Артем Маслов:

Георгий Кизельгур

- Артем Александрович, в прошлом году практически каждый банк был оштрафован за взимание комиссий за выдачу, обслуживание либо досрочное погашение кредита. Планируемое ужесточение законодательства еще больше ограничит кредитные организации в комиссионных доходах. Что делать в таких условиях банкам?

- Я бы не сказал, что это очень серьезно повлияет на рынок и отразится на отношениях банков и заемщиков. В принципе, рынок уже отреагировал: все ключевые игроки приняли установленные правила. Сейчас происходит переложение комиссионной составляющей расходов заемщика в процентную.

- Т. е. банки могут заложить запрещенные комиссии в ставки по кредитам, чтобы компенсировать выпадающие доходы?

- Так и произойдет, в конечном счете потребитель по кредиту заплатит ровно столько, сколько он платил раньше, просто по-другому будет вносить эти платежи. Надо понимать, что поддержание доходности банкам нужно прежде всего для развития национальной экономики и обеспечения гарантированных выплат процентов по вкладам. Кредиты всегда сопряжены с риском невозврата, и ответственность за этот риск банк полностью берет на себя. Кроме того, в нашем бизнесе достаточно других подводных камней. Некорректно утверждать, что банки только и делают, что наживаются на клиентах без особых усилий — в действительности, расходная часть каждой кредитной организации внушительна, а прибыль не так баснословна, как может показаться.

- Расходы банка, в первую очередь, — выплаты вкладчикам. Причем банки сейчас вынуждены постоянно повышать процентные ставки, чтобы выгодно смотреться на фоне конкурентов. Можно ли утверждать, что такими темпами банки вскоре превратятся почти в благотворительные организации?

- Этого все-таки не произойдет, т. к. с ростом ставок по вкладам поднимаются и ставки по кредитным продуктам. Тем не менее ситуация сейчас достаточно интересная и редкая. Не могу вспомнить, когда еще в новейшей истории (за исключением кризисного 2009 г.) доходность по вкладам так сильно разнилась с основными макроэкономическими показателями, в частности, превышала уровень инфляции.

По итогам 2011 г. инфляция составила порядка 6%, в то время как доходность по вкладам в первую десятку российских банков в среднем достигла 9,58% годовых. В целом же по рынку доходность перевалила за 10%.

- Значит, доходы по вкладам помогают перебить потери из-за темпов инфляции?

- Именно так. Нынешний парадокс связан, на мой взгляд, с достижением низкого уровня инфляции за счет искусственной стерилизации денежной массы. Как следствие — некий дефицит ликвидности наличных средств в банковской системе, приведший к росту процентных ставок по вкладам и отчасти по кредитам. Где-то эти процессы совпадают, где-то проходят с небольшим опозданием один от другого, но результат один -ставки продолжают подниматься.

- Хорошо, когда у банка есть возможность обеспечить клиенту высокий доход по вкладу за счет заемщика. А вот как компенсировать растущие объемы хищений денежных средств со счетов обслуживаемых юридических лиц? Насколько отлажена работа по противодействию взломщикам систем «Клиент-Банк»?

- В целом по банковской среде и БАЛТИНВЕСТБАНКом, в частности, данной работе уделяется в последнее время особое внимание, ведь объемы списания денежных средств по причине их мошеннического увода со счетов в стране принимают устрашающие масштабы. Законодательство в этой области пока несовершенно. Известны случаи, когда злоумышленники были найдены, арестованы, однако после проведения определенных процессуальных действий, к сожалению, отпущены. У правоохранительных органов просто не нашлось аргументов, соответствующих какой-либо статье Уголовного кодекса. Поэтому банки борются с проблемой фактически в одиночку. Главный способ противодействия — совершенствование программных и аппаратных средств, направленное на предотвращение хищений. К примеру, делаются дополнительные ключи защиты. Со вторым способом — продвижением новых технологий в клиентской среде — не все так гладко. Мы вкладываемся в качественный сервис, но порой сталкиваемся с абсолютным непониманием со стороны клиента, который, в свою очередь, не заботится о собственной безопасности, не соблюдает элементарных рекомендаций по пользованию системой «Клиент-Банк».

Здесь уместна поговорка: пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Остается надеяться, что правовую базу все-таки подтянут под наши реалии, ведь мошенничество не стоит на месте, а идет в ногу с развитием информационных технологий.

- Говоря о мошенниках, сразу вспоминаешь «о6нальщиков». Это еще один бич региона, на который в конце 2010 г. указал даже премьер Владимир Путин. Стал ли объем «черного» нала, прокачиваемого через банки, с тех пор меньше?

- Мне сложно комментировать данную тему, потому что БАЛТИНВЕСТБАНК всегда занимал жесткую позицию по отношению к такого рода дельцам. Мы стараемся пресекать попытки обналичить деньги, начиная с появления на пороге банка отдельных физических лиц, когда-либо замеченных в качестве участников определенного вида операций.

- Как, с учетом обозначенных трендов, себя поведет региональная банковская система в ближайшем будущем?

- На региональную банковскую систему влияют события, происходящие в реальном секторе экономики. Речь о глобализации бизнеса и усилении в нем роли крупных федеральных игроков. Соответственно, финансовая система Самарского региона тоже начинает гармонично встраиваться в федеральную банковскую систему. Взять хотя бы недавнее присоединение ОАО «НТБ» к ЗАО «Глобэксбанк» или кадровые изменения в ОАО «Первобанк». Это одни из ключевых игроков на местном банковском рынке, уверенно работающие в своих нишах, но и им на определенном этапе, для того чтобы развиваться, дальше становится необходимо кардинально пересматривать механизмы функционирования. Я думаю, это нормальный эволюционный процесс. Если же говорить о сценариях развития в 2012 г., то я склонен к умеренно оптимистичному. Несомненно, объемы бизнеса банковской системы будут расти, хотя темпы роста, которые банковская система продемонстрировала в 2011 г., скорее всего, сократятся. Напомню, что помимо благоприятной экономической конъюнктуры в прошлом году на показателях банков сказался фактор отложенного на посткризисный период спроса как в среде физических лиц, так и в корпоративном сегменте. К началу 2012 г. спрос был частично удовлетворен, а общий макроэкономический фон оказался не столь благоприятным, как в первой половине 2011 г. Скорее всего, система будет развиваться поступательно, без резких скачков, что в нынешних условиях можно признать позитивной тенденцией.